{"id":657,"date":"2023-08-22T11:43:45","date_gmt":"2023-08-22T11:43:45","guid":{"rendered":"https:\/\/roger-peltzer.com\/afghanistan-financement-des-petites-et-moyennes-entreprises-dans-un-contexte-difficile\/"},"modified":"2024-06-15T16:03:54","modified_gmt":"2024-06-15T16:03:54","slug":"afghanistan-financement-des-petites-et-moyennes-entreprises-dans-un-contexte-difficile","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/roger-peltzer.com\/fr\/afghanistan-financement-des-petites-et-moyennes-entreprises-dans-un-contexte-difficile\/","title":{"rendered":"Afghanistan - Financement des petites et moyennes entreprises dans un contexte difficile"},"content":{"rendered":"\n

Peut-on et doit-on encore intervenir en Afghanistan en dehors de l’aide humanitaire directe ? Ou est-ce que toute activit\u00e9 \u00e9conomique ne soutient pas directement ou indirectement les talibans ?<\/strong> Un entretien avec Bernd Leidner, pr\u00e9sident du conseil d’administration de la Fondation afghane de garantie des cr\u00e9dits (ACGF).<\/strong><\/p>\n\n

<\/p>\n\n

Le Fonds de garantie de cr\u00e9dit pour l’Afghanistan (ACGF) est \u00e0 l’origine un projet de la coop\u00e9ration allemande au d\u00e9veloppement. Avant la prise de pouvoir par les talibans, ACGF \u00e9tait l’un des projets de coop\u00e9ration internationale au d\u00e9veloppement les plus r\u00e9ussis en Afghanistan. Ce fonds garantissait 50% des pr\u00eats accord\u00e9s aux petites et moyennes entreprises en Afghanistan. Aujourd’hui, apr\u00e8s la prise de pouvoir par les talibans, ACGF reprend ses activit\u00e9s de garantie. Bernd Leidner, l’un des deux directeurs de l’ACGF, donne son avis.<\/p>\n\n

L’interview a \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9e par Roger Peltzer, qui est membre du conseil d’administration de la fondation ACGF et qui a jou\u00e9 un r\u00f4le important dans la transformation du programme de garantie g\u00e9r\u00e9 par la DEG – Deutsche Investitions- und Entwicklungsgesellschaft en une fondation en 2014.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> Monsieur Leidner, vous travaillez depuis plus de 30 ans dans le \u00ab\u00a0business\u00a0\u00bb de la mise en place de fonds de garantie de cr\u00e9dit – d’abord en Palestine, puis en Afghanistan \u00e0 partir de 2004. Comment fonctionne un fonds de garantie de pr\u00eat ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse : <\/strong>La condition la plus importante est d’abord que le fonds de garantie des pr\u00eats dispose de fonds propres suffisants, fournis par un gouvernement ou, souvent, par des institutions donatrices. Sur cette base, le fonds est alors en mesure de garantir les pr\u00eats accord\u00e9s par les banques aux petites et moyennes entreprises, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 hauteur de 50 \u00e0 80%. Id\u00e9alement, les garanties \u00e0 100% ne sont pas accord\u00e9es afin que les banques conservent un certain risque propre et assurent ainsi une s\u00e9lection rigoureuse de leurs emprunteurs. Sans ces garanties, les banques n’accorderaient pas de tels pr\u00eats aux PME en raison du risque qu’ils impliquent, qu’il soit simplement per\u00e7u subjectivement ou r\u00e9ellement pr\u00e9sent objectivement. En Afghanistan, comme dans d’autres pays en d\u00e9veloppement, nous avons \u00e9galement le cas o\u00f9 la banque centrale reconna\u00eet ces garanties comme des s\u00fbret\u00e9s et accorde aux banques des avantages suppl\u00e9mentaires pour le calcul des ratios de fonds propres et des provisions. Sans le fonds de garantie des cr\u00e9dits, les banques pourraient sinon accorder beaucoup moins de cr\u00e9dits au total et le co\u00fbt du risque de ces cr\u00e9dits serait plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n

Il est \u00e9galement important de noter que dans de nombreux pays, l’emprunteur final, c’est-\u00e0-dire le client qui re\u00e7oit le pr\u00eat de la banque, ne sait pas que ce pr\u00eat est garanti. Cela ne devrait pas nuire aux habitudes de paiement des clients. Les banques partenaires b\u00e9n\u00e9ficient en outre d’une assistance technique (AT) substantielle de la part de l’ACGF, qui leur permet de d\u00e9velopper des produits de cr\u00e9dit adapt\u00e9s \u00e0 leurs besoins et de professionnaliser leurs processus de cr\u00e9dit, ce qui leur permet \u00e9galement de minimiser les risques de d\u00e9faillance.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> Un fonds de garantie de pr\u00eats ne peut-il alors accorder des garanties qu’\u00e0 hauteur de 1:1 de ses fonds propres ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse : <\/strong>Non, \u00e9tant donn\u00e9 que, comme nous le verrons, les probabilit\u00e9s de d\u00e9faut sont faibles en temps normal, les fonds de garantie peuvent utiliser un effet de levier sur leur capital et couvrir beaucoup plus de volume de garantie que les fonds propres disponibles ; dans le cas de l’ACGF, cet effet de levier est g\u00e9n\u00e9ralement cinq fois plus important. Ce facteur est l’un des principaux avantages en termes d’efficacit\u00e9 des fonds de garantie de pr\u00eat.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> Comment est n\u00e9 le fonds de garantie de cr\u00e9dit pour l’Afghanistan et la structure actuelle de la fondation ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse : <\/strong>Apr\u00e8s avoir acquis de l’exp\u00e9rience en mati\u00e8re de garantie de pr\u00eats dans les territoires palestiniens, la DEG m’a contact\u00e9 en 2004 pour me demander de concevoir un programme de garantie de pr\u00eats pour l’Afghanistan. Celui-ci a ensuite \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 en 2005 avec un financement initial de 1 million d’euros du BMZ (le BMZ a ensuite fourni des fonds suppl\u00e9mentaires substantiels) et 5 millions de dollars de l’USAID. Au d\u00e9part, la DEG \u00e9tait le d\u00e9positaire de cette ligne et devait encore approuver individuellement \u00e0 Cologne les garanties mises en place par notre \u00e9quipe \u00e0 Kaboul. De 2005 \u00e0 2014, nous avons ainsi mis en place 99 millions de dollars de garanties, soit un total de 133 millions de dollars de pr\u00eats aux PME, avec de tr\u00e8s bons taux de remboursement : le taux de d\u00e9faut des pr\u00eats sous-jacents \u00e9tait inf\u00e9rieur \u00e0 2%.<\/p>\n\n

Ce programme ne faisait pas partie des activit\u00e9s principales de la DEG et, en m\u00eame temps, le volume d’affaires s’\u00e9tendait de plus en plus ; il fallait trouver une solution institutionnelle. Avec le soutien du BMZ et de la DEG – et apr\u00e8s un scepticisme initial de la part de la Cour des comptes f\u00e9d\u00e9rale et du minist\u00e8re f\u00e9d\u00e9ral des Finances – nous avons ensuite mis en place la Fondation afghane de garantie de cr\u00e9dit. Il s’agit d’une fondation de droit allemand \u00e0 but non lucratif dont le si\u00e8ge est \u00e0 Cologne. Elle dispose d’une filiale de droit priv\u00e9 \u00e0 Kaboul qui d\u00e9veloppe les activit\u00e9s sur place en collaboration avec le si\u00e8ge en Allemagne.<\/p>\n\n

Question : <\/strong>Que s’est-il pass\u00e9 ensuite apr\u00e8s la cr\u00e9ation de la fondation ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> Nous avons d’abord obtenu une subvention de 5,6 millions de dollars de la Banque mondiale. A cela s’est ajout\u00e9e une ligne d’assistance technique de 2,5 millions de dollars. En 2020, la Banque mondiale nous a promis une enveloppe pouvant atteindre 60 millions de dollars, dont 16 millions ont \u00e9t\u00e9 vers\u00e9s jusqu’\u00e0 la prise de pouvoir des talibans. Parall\u00e8lement, la KfW a approuv\u00e9 une dotation d’un montant maximal de 14,5 millions d’euros. Nous avons ainsi pu d\u00e9velopper consid\u00e9rablement notre activit\u00e9 et avions 60 employ\u00e9s sur place avant la prise de pouvoir des talibans. Les op\u00e9rations de cr\u00e9dit ont \u00e9t\u00e9 \u00e9tendues \u00e0 260 millions de dollars en cumul\u00e9. ACGF avait alors dans ses livres pr\u00e8s de la moiti\u00e9 de l’encours des pr\u00eats aux PME en Afghanistan. La taille des pr\u00eats variait de quelques milliers de dollars \u00e0 0,5 million de dollars. Notre syst\u00e8me de suivi et d’\u00e9valuation a montr\u00e9 que nos activit\u00e9s avaient permis de pr\u00e9server environ 50.000 emplois et d’en cr\u00e9er 9.000 nouveaux. Sans vouloir para\u00eetre pr\u00e9tentieux, nous avons certainement \u00e9t\u00e9 l’un des projets les plus r\u00e9ussis de la coop\u00e9ration allemande et internationale au d\u00e9veloppement en Afghanistan.<\/p>\n\n

Question : <\/strong>Et puis il y a eu la prise de pouvoir par les talibans. Quel a \u00e9t\u00e9 l’impact sur l’ACGF ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> Tout d’abord, nous avons \u00e9vacu\u00e9 en peu de temps, avec le soutien du BMZ et d’autres organisations, tous nos employ\u00e9s (appel\u00e9s employ\u00e9s locaux) ainsi que leurs familles (250 personnes au total) vers l’Allemagne. Notre bureau a \u00e9t\u00e9 pris d’assaut par les talibans, mais une fois la premi\u00e8re temp\u00eate pass\u00e9e, nous avons rapidement ouvert un nouveau bureau \u00e0 Kaboul. Aussi contre-intuitif que cela puisse para\u00eetre, la situation en mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9 s’est tout \u00e0 fait am\u00e9lior\u00e9e sous les talibans, de sorte que nous pouvons \u00e0 nouveau nous rendre en Afghanistan sans probl\u00e8me, et nous le faisons d’ailleurs r\u00e9guli\u00e8rement. Nos banques partenaires et les institutions de microfinance partenaires ont bien s\u00fbr subi des pertes consid\u00e9rables dans leurs portefeuilles de pr\u00eats en raison du changement de r\u00e9gime – m\u00eame si, au final, ces pertes ont \u00e9t\u00e9 moins importantes que nous ne l’avions craint au d\u00e9part. Nous avons ensuite convenu avec ces banques, au terme d’un long processus de n\u00e9gociation et d’examen, de les indemniser pour les pertes garanties. Cela n’a pas profit\u00e9 au capital de notre fondation, mais \u00e9tait absolument n\u00e9cessaire pour maintenir la cr\u00e9dibilit\u00e9 de l’ACGF et le partenariat avec les institutions financi\u00e8res.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> Et maintenant, que se passe-t-il ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> En collaboration avec nos partenaires, nous avons relanc\u00e9 notre activit\u00e9 de garantie et conclu de nouveaux contrats-cadres de garantie. L’ensemble des op\u00e9rations de cr\u00e9dit en Afghanistan est d\u00e9sormais constitu\u00e9 de financements islamiques, qui ne comportent pas d’int\u00e9r\u00eats mais des frais, des marges b\u00e9n\u00e9ficiaires, etc. Certains donateurs souhaitent vivement que nous reprenions notre activit\u00e9, notamment en soutenant les entrepreneurs et en contribuant aux services publics et \u00e0 la fourniture de biens de consommation courante par le financement du secteur priv\u00e9. Par exemple, l’UE nous a maintenant accord\u00e9 un financement de 11,9 millions d’euros pour des subventions aux entrepreneurs, des services d’assistance technique et des frais de fonctionnement. En outre, nous discutons avec la Banque mondiale et le PNUD d’un apport suppl\u00e9mentaire de capital de garantie.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> Est-il possible d’exercer une telle activit\u00e9 dans les circonstances actuelles ? Et comment garantir une participation ad\u00e9quate des femmes aux travaux de l’ACGF et aux op\u00e9rations de cr\u00e9dit ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> La situation en Afghanistan est plus nuanc\u00e9e qu’elle ne l’est ici pour le grand public. Ainsi, il est toujours possible et m\u00eame courant que les femmes travaillent dans le secteur priv\u00e9 et financier. Nous avons maintenant recrut\u00e9 quatre personnes pour notre \u00e9quipe encore petite au sein de notre filiale de conseil \u00e0 Kaboul.<\/p>\n\n

Dans le domaine de la microfinance, que nous couvrons principalement avec notre partenaire OXUS Afghanistan, la proportion de femmes parmi les emprunteurs reste d’environ 50%. En raison de leur culture, les femmes afghanes ont particuli\u00e8rement du mal \u00e0 fournir les garanties habituellement exig\u00e9es pour l’obtention d’un pr\u00eat. Les garanties de l’ACGF contribuent donc particuli\u00e8rement \u00e0 la participation des femmes \u00e0 la vie \u00e9conomique. C’est un point tr\u00e8s important pour l’ACGF et nos donateurs.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> O\u00f9 placez-vous vos principaux accents en mati\u00e8re de coop\u00e9ration au d\u00e9veloppement pour l’Afghanistan et comment abordez-vous le nouveau gouvernement ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> La population afghane a besoin d’un secteur priv\u00e9 puissant, qui est traditionnellement constitu\u00e9 principalement de PME. Malgr\u00e9 toutes les difficult\u00e9s, les PME sont capables de r\u00e9agir \u00e0 l’environnement et de saisir leurs opportunit\u00e9s avec flexibilit\u00e9 et initiative. En p\u00e9riode de marge de man\u0153uvre fiscale limit\u00e9e, c’est surtout le secteur priv\u00e9, essentiellement les PME, qui doit cr\u00e9er des revenus et des emplois. Le contexte actuel ne s’est pas seulement d\u00e9t\u00e9rior\u00e9. La fourniture de services financiers, notamment de cr\u00e9dits, est essentielle au bon fonctionnement du secteur des PME. Donner acc\u00e8s au financement pour les PME et \u00e9tablir et consolider les structures du secteur financier, tel est le mandat de l’ACGF, auquel nous continuerons \u00e0 nous consacrer.<\/p>\n\n

En principe, ACGF ne travaille qu’avec des banques et des institutions de microfinance priv\u00e9es. La banque centrale constitue une exception dans une certaine mesure.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> L’ACGF est une structure tr\u00e8s allemande. Qu’en est-il de l’appropriation afghane ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> Avant la chute des talibans, nous avions dans notre conseil d’administration de trois membres un employ\u00e9 du gouvernement afghan, d\u00e9tach\u00e9 du minist\u00e8re des Finances. Mais ce dernier a \u00e9galement \u00e9migr\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tranger.<\/p>\n\n

A tr\u00e8s long terme, dans un contexte nettement diff\u00e9rent de celui d’aujourd’hui, il pourrait \u00eatre tout \u00e0 fait judicieux de renforcer les structures en Afghanistan sur le long terme. Mais tout d’abord, le si\u00e8ge en Allemagne s’est av\u00e9r\u00e9 extraordinairement efficace. Je ne sais pas o\u00f9 nous en serions aujourd’hui si nous avions eu le capital de la fondation et la direction lors du renversement de Kaboul.<\/p>\n\n

Question :<\/strong> La fondation ACGF est une fondation de consommation, ce qui signifie que vous pouvez consommer votre capital et que vous le faites. Elles d\u00e9pendent donc de l’apport occasionnel de capitaux suppl\u00e9mentaires. Est-ce un concept commercial durable ?<\/p>\n\n

R\u00e9ponse :<\/strong> Pour que notre mod\u00e8le commercial fonctionne, nous devons consacrer un effort tr\u00e8s important \u00e0 l’\u00e9valuation des cr\u00e9dits et \u00e0 l’assistance technique pour nos partenaires. Le secteur financier afghan n’est pas encore tr\u00e8s mature et efficace. Nous d\u00e9ployons en outre des efforts consid\u00e9rables dans le contexte de nos bailleurs de fonds internationaux et pour assurer une tr\u00e8s bonne gouvernance et conformit\u00e9. De plus, en raison des bouleversements et de leur situation \u00e9conomique, nos banques partenaires sont loin d’\u00eatre en mesure d’offrir des commissions de garantie couvrant les co\u00fbts et, en tant que fondation \u00e0 but non lucratif, nous ne sommes pas tenus de percevoir des commissions de garantie conformes au march\u00e9. En ce sens, nos co\u00fbts d’exploitation et de risque d\u00e9passent largement les commissions per\u00e7ues sur les op\u00e9rations de garantie. Nous travaillons toutefois en permanence \u00e0 r\u00e9duire cet \u00e9cart. A cela s’ajoute le fait que, pendant de nombreuses ann\u00e9es, nous n’avons pratiquement pas pu g\u00e9n\u00e9rer de revenus d’int\u00e9r\u00eats \u00e0 partir de l’investissement de notre capital de garantie en raison des faibles taux d’int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n

Derni\u00e8re question :<\/strong> l’ACGF fait partie des projets les plus r\u00e9ussis de la coop\u00e9ration allemande et internationale avec l’Afghanistan. Quelles le\u00e7ons la coop\u00e9ration au d\u00e9veloppement peut-elle tirer de l’exp\u00e9rience de l’ACGF ? R\u00e9ponse : ACGF peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme faisant partie du secteur financier afghan. Nous avons mis en place une structure dont la fonction est de mobiliser des capitaux locaux tout en att\u00e9nuant les risques de cr\u00e9dit. M\u00eame si le secteur financier afghan n’est pas bien d\u00e9velopp\u00e9 et ne permet pas de couvrir les co\u00fbts des garanties de pr\u00eat, nous utilisons les principes du secteur priv\u00e9 pour fournir des services financiers orient\u00e9s vers la demande. En Afghanistan, il n’y a pas seulement un besoin de garanties, mais aussi une demande. ACGF accorde une tr\u00e8s grande importance au partenariat de confiance avec les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit locaux et s’inspire des meilleures pratiques internationales dans la mise en \u0153uvre de ses activit\u00e9s.<\/p>\n\n

Photo : Propri\u00e9taire d’un garage \u00e0 Kaboul ; photo : Daniel Jobmann<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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